Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли
Рефинансирование простыми словами — это «кредит на погашение другого кредита». Звучит сомнительно, но на самом деле в этом есть здравый смысл.
Выгода в рефинансировании кредита:
- Можно получить новый кредит на более выгодных условиях: погасить старый и платить банку совершенно другие проценты;
- Можно уменьшить не только проценты, но и ежемесячную сумму выплат — иногда это даже важнее, чем уменьшение процентной ставки;
- Можно объединить несколько кредитов и сделать из них один: не придется следить за графиком платежей и считать переплаты. Схема получится более прозрачной;
- Помимо прочего, можно продлить срок кредитования, если есть такая необходимость.
Пример из жизни: Екатерина взяла кредит на ремонт квартиры, но услуги ремонтников вышли дороже, чем планировалось и поэтому она осталась без денег на мебель. Пришлось оформить еще один кредит, чтобы купить жизненно важную бытовую технику, кровать и кухню. В итоге Екатерина отдает большую часть зарплаты банкам и испытывает неудобства из-за того, что первый кредит нужно отдать сразу после получения зарплаты, а второй — в конце месяца, когда денег и так мало.
В случае Екатерины нужно сделать рефинансирование для удобства и финансовой выгоды: банк закроет два старых кредита и даст новый. Она будет платить его всего раз в месяц: и даже сумма будет значительно меньше, чем за прошлые два.
Какие кредиты можно рефинансировать?
- Ипотека;
- Займ на приобретение автомобиля;
- Потребительский кредит;
- Долг по кредитной карточке.
Какой кредит не получится рефинансировать?
- Банк не одобрит перекредитование, если в отношении заемщика идут процедуры по взысканию долга;
- Долг перед микрофинансовой организацией, у которой нет лицензии на банковскую деятельность.
Почему банки идут на рефинансирование кредита?
Это выгоднее, чем продавать долги или работать с банкротами. В случае рефинансирования банк получит свои деньги, просто пойдет на небольшие уступки ради удобства клиента. А в случае непосильной долговой нагрузки на человека банк может вообще не увидеть деньги в том объеме, в котором их выдал.
Какие бывают условия перекредитования?
Рассмотрим варианты в нашей таблице.
| Условия для рефинансирования кредита | |
| Подробности
|
| | Это и есть то, о чем мы сказали выше: тип задолженности перед банком. Ипотека, целевой потребительский кредит, автокредитование, кредитные карты. |
|
| По сумме долга перед банком |
|
| | Минимальная задолженность — от 10 000 до 100 000 рублей. Максимальная — варьируется в каждом отдельно взятом банке, нужно узнавать индивидуально. |
|
| | В банках встречаются такие условия: «до конца займа должно оставаться не меньше Х месяцев» и «с начала займа должно пройти Х месяцев», для каждого банка величина Х своя. |
|
| По количеству кредитов на человеке |
|
| | В некоторых банках можно рефинансировать только один кредит, а в других — 5 и даже 7. |
|
| | Банки смотрят на просрочки платежей. В некоторых с этим очень строго: рефинансирование не одобрят, если была хоть одна. В других же пойдут навстречу и простят несколько коротких просрочек. |
|
| По дополнительным денежным средствам |
|
| | Можно запросить сумму выше, чем нужно для погашения старого кредита, чтобы распорядиться ей по своему усмотрению. |
|
| По предоставленным банку документам |
|
| | Есть банки, которые требуют всего один документ — паспорт. Это, например, Тинькофф. А есть такие, которым для оформления рефинансирования нужен большой пакет документов. |
|
| По условиям для погашения |
|
| | Сбербанк выставляет жесткие условия: он делает ставку по новому кредиту высокой до тех пор, пока не получит документы о закрытии стороны кредита. А Тинькофф дает низкую ставку нового кредита, но повышает ее со второго месяца, если не получает от должника документы о закрытии прошлого кредита. |
|
| | Есть банки, которые позволяют рефинансировать кредиты, взятые у них же. А есть и такие, которые против подобного «переоформления». |
|
Рефинансирование кредита: как это происходит
Рефинансирование оформляется как обычный целевой кредит. В данном случае целью будет погашение другого займа.
Так как все банки работают онлайн, оформить перекредитование очень просто:
- Зайти на сайт банка;
- Найти предложение, которое вам подходит;
- Подать заявку онлайн;
- Ждать ответа от банка.
Например, на сайте Сбербанка это очень просто сделать.
Минусы рефинансирования кредита
- Недоступно тем, кто грешил просрочками платежей;
- Считается невыгодным, если у должника погашено более половины старого кредита;
- Может возникнуть волокита с бумагами, но это зависит от банка, к которому вы обратились за рефинансированием.
Что еще, кроме рефинансирования
Если вдруг вы почувствовали, что кредитная ноша стала непосильной, то первое, что нужно сделать — сообщить об этом банку. Если у вас есть веские причины: увольнение, изменение зарплаты, болезнь, то вам по закону полагаются «кредитные каникулы».
Есть возможность сделать реструктуризацию старого кредита: то есть пересмотреть условия, даты платежей, сроки. Это быстрее и удобнее.
Во время загрузки произошла ошибка.Список источников
