Эквайринг — что это такое?
Эквайринг простыми словами — это процесс безналичной оплаты в любой торговой точке с использованием специального терминала. То есть когда вы оплачиваете кофе с помощью карты, вы совершаете процесс эквайринга.
Что означает слово эквайринг?
Термин пришел в русский язык из английского, в его основе лежит слово «acquire», то есть «приобретать, получать».
Кто участвует в эквайринге?
- Торговая точка, в которой установлен терминал для приема безналичных платежей;
- Банк-эквайер, то есть банк, который обслуживает данную торговую точку. Это он предоставляет оборудование магазину или курьеру и обслуживает расчетный счет бизнеса. Банк-эквайер получает свою комиссию за проведение платежа.
- Банк-эмитент, то есть банк покупателя, выпустивший его карту.
Торговый эквайринг невозможен без POS-терминала — того самого оборудования, к которому покупатель подносит карту при бесконтактной оплате или в который вставляет карту с чипом. Наименование терминала произошло от сокращения английского «point of sale», что значит «точка продажи».
Как работает эквайринг?
- Покупатель прикладывает карту к терминалу или вставляет ее в считыватель. В случае интернет-эквайринга человек вводит данные карты на специальной защищенной странице банка.
- Затем терминал направляет информацию о платеже в банк-эмитент, который отсуживает счет покупателя.
- Банк-эмитент проверяет состояние счета покупателя: хватит ли средств на эту покупку? Если все хорошо, то в ответ поступает запрос на ввод пин-кода, а если на счете не хватает средств, то эмитент отказывает в проведении операции.
- Процессинговый центр банка-эмитента списывает деньги с карты покупателя и перенаправляет их в банк-эквайер.
- POS-терминал выдает «слип», документ, подтверждающий проведение операции, но не заменяющий собой кассовый чек. При оплате онлайн кассовый чек приходит клиенту на электронную почту.
- Банк-эквайер перечисляет денежные средства в банк-эмитент, но оставляет себе сумму комиссии. Срок межбанковского перевода может быть разным, но обычно занимает не больше трех дней.
Виды эквайринга
Эквайринг может быть разным — сравните виды в таблице.
| Вид | Описание |
| Торговый эквайринг | Используется офлайн: в продуктовых магазинах, ресторанах, салонах красоты и других торговых точках. Банк-эквайер, который заключает договор с точкой продаж, обучает продавцов-кассиров работе с POS-терминалом и обеспечивает его бесперебойное функционирование. Между банком и торговой точкой заключается договор, согласно которому магазин обязуется уплачивать банку комиссию. Кстати, на сумму комиссии влияет сфера работы продавца и оборот компании. Например, магазин бытовой техники будет платить банку больше, чем продовольственный у дома. Такие условия выставляет банк из-за риска «обратного эквайринга», то есть возврата денежных средств за покупку покупателю. |
| Интернет-эквайринг | Интернет-эквайринг — это способ оплаты товаров и услуг онлайн через специальный банковский интерфейс с защищенным соединением. Комиссия в интернет-эквайринге самая большая. Она может составлять в среднем 1,6–3,5 % и взиматься не только с продавца, но и с покупателя. Это связано опять же с риском мошенничества, который банк предотвращает с помощью шифрования и системы безопасности. |
| Мобильный эквайринг | Это процесс безналичной оплаты, который осуществляется через «переносной», мобильный mPOS-терминал. Этот терминал подключают курьеры, передвижные точки питания, рыночные торговцы, таксисты. Он удобен тем, что соединяется со смартфоном или планшетом через специальное приложение и не требует постоянного подключения к электричеству (он подзаряжается). |
| ATM-эквайринг | Оплата услуг через платежные банкоматы: ЖКХ, интернет, телевидение, кредиты. Такие банкоматы обычно берут комиссию с человека, поэтому постепенно вымирают — пользователи оплачивают услуги без комиссии в онлайн-банкинге. |
Список источников
