Так ли страшен кредит, как его малюют

Тема кредитов для Кыргызстана продолжает оставаться актуальной. Несмотря на то, что ряд организаций вводит курсы финансовой грамотности, сотни граждан по-прежнему остаются без залоговой недвижимости и с непомерными долгами перед банками. Для иных же взятые у финансового учреждения деньги становятся новым стартом и не обременяют заемщика.

И те, и другие, берут кредиты на одинаковых условиях. Вот только в первом случае люди не просчитывают рисков и не задумываются о том, как правильно продумать бюджет на период погашения долга. О том, как правильно подойти к вопросу займов и на какие нюансы обратить внимание при подписании договора рассказали специалисты одного из ведущих банков страны.

Для начала нужно запомнить, что кредиты бывают нескольких видов. Самые распространенные в КР – потребительские. Это деньги, которые берут на приобретение бытовой техники, ремонта, отдыха за границей и, по традиции, на проведение пышных праздников. Брать кредиты на тои не рекомендуют даже сами работники банков: финансы, направленные на один день, в некоторых случаях выплачивают годами.

На что же обратить внимание, собираясь поставить подпись на договоре с финансовым учреждением?

В первую очередь, на процентную ставку. Нередки случаи, когда кыргызстанцы путают ее размер с суммой процентов. К примеру, в договоре значатся 27 процентов годовых. Кредитный специалист делает расчет, оповещает клиента о том, что сумма процентов (то, что вы «переплатите» банку) составит 15 тысяч сомов. Не разобравшись, люди полагают, что берут кредит под 15 процентов. Обязательно уточняйте процент.

Рекомендуется брать кредит в валюте дохода. Это будет особо актуально для тех, кто берет «долгоиграющий» заем. Курс доллара или евро может поменяться, а платить придется оговоренную ранее сумму.

Старайтесь избегать кредитов с минимальными платежами. Если ежемесячно платить банку только проценты, то можно платить их всю жизнь, так и не рассчитавшись с основной суммой долга.
Взяли кредит и возникли проблемы? Обязательно ведите переговоры с кредиторами только в письменном виде, оформляйте заявления. Помните, что фраза «а в банке мне сказали…» в суде аргументом не будет.

Не стройте кредитных пирамид, перекрывая один заем другим. Зачастую это прямая дорога в кредитную яму.

Не пытайтесь обмануть кредитного специалиста, показывайте эксперту полную картину. По требованию НБКР банки не имеют права принимать в качестве погашения долга более 50 процентов от вашей заработной платы. Но, обговаривая ежемесячные выплаты, нужно учесть внештатные ситуации: поход к врачу, поломку автомобиля. Если вы уверены, что 50 процентов зарплаты на морс мажоры хватит, оформляйте. Специалисты советуют направлять на погашение кредита примерно 30 процентов дохода. Важно иметь финансовую «подушку».

Помните о том, что существует три графика погашения кредитов: аннуитентный (одинаковые суммы выплат каждый месяц), система равных платежей (в первое время придется платить суммы побольше, но со временем они будут уменьшаться) и гибкий график (выстраивается с учетом пожеланий клиента. По нему реально платить несколько месяцев только проценты, а после внести сумму основного долга). Попросите кредитного специалиста расписать вам каждый вариант и выбирайте наиболее оптимальный.

Не стесняйтесь уточнять детали. Помните, что сотрудникам самим невыгодны потенциальные проблемы.

А что на счет ипотеки? На какой срок брать деньги на квартиру выгоднее?

В последние годы срок погашения ипотеки в КР вырос с 3 до 15 лет. Если вы берете ипотеку на долгий срок, обязательно уточните есть ли возможность досрочного погашения кредита. Помните, что по нормам НБКР вы имеете полное право погасить долг раньше положенного времени без выплаты комиссии, но только в том случае, если письменно уведомили банк за 30 дней до внесения суммы.

Если суммы для первого взноса не хватает, вы можете оставить дополнительный залог – недвижимость, земельный участок. В некоторых случаях банки могут взять машину.

Что касается сроков кредита, то эксперты советуют брать ипотеку на длительное время. Суммы выплат будут меньше, следовательно, риски просрочить платеж сократятся.

Могут ли отказать в выдаче кредита, если несколько лет назад вы были поручителем, а взявший кредит человек не погашал долг вовремя? Да. Ваши данные были внесены в систему, кредитная история испортилась. Специалисты отмечают, что в этом случае можно пойти на небольшую хитрость и выправить ситуацию. Для этого нужно взять небольшой кредит и погашать его в срок. После этого ваши шансы на успешную сделку возрастут.

Если же вы опасаетесь недопониманий в филиале или сомневаетесь в своей платежеспособности, рассчитать стоимость кредита можно самостоятельно. Для этого нужно установить программу «Кредитный калькулятор», которая поможет выяснить сумму процентов и определить размер ежемесячных взносов.